Аналитика по недвижимости:

Эксперт: Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом

Материнский капитал – это безвозмездная помощь государства семьям, родившим второго, третьего и больше ребенка, и участвующим в программе «Социальная ипотека».

 Материнским капиталом можно распорядиться по истечении 3 лет после рождения или усыновления второго ребенка. При этом заявление о распоряжении можно подать раньше — спустя 2,5 года со дня рождения ребенка. Но не позднее 1 мая, если хотите распорядиться материнским капиталом уже во втором полугодии текущего года. И не позднее 1 октября, чтобы распорядиться материнским капиталом в первом полугодии следующего года.

Недавние поправки в закон позволяют, если вы в срок до 31 декабря 2010 года заключили договор на получение кредита или займа (включая ипотечные кредиты) на приобретение или строительство жилья, то можно направить средства или часть средств материнского капитала на погашение кредита, независимо от того, сколько времени прошло со дня рождения второго ребенка. Заявление можно было подавать уже с 1 января 2009 года.

Таким образом, ипотечные заемщики могут себе облегчить жизнь, - перечислить в счет платежей средства материнского капитала и погасить часть ипотечного долга. Сумма - около 300 тысяч рублей, которая иногда покрывает 30-40% от суммы долга.  

 О том, какие документы необходимо представить, чтобы использовать материнский капитал для погашения ипотечного кредита, порталу Real Estate Navigator рассказали в ипотечной компании УНИКОМ:

Итак, в территориальное отделение Пенсионного фонда РФ необходимо подать заявление с комплектом документов. Какие документы нужны?

Если кредит выдан на жену:
1. Документы, удостоверяющие личность, место жительства, гражданство лица, получившего сертификат на материнский капитал.
2. Сертификат на материнский капитал.
3. Кредитный договор.
4. Справка из банка о сумме остатка долга по кредиту.
5. Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилье, приобретенное с использованием заемных     средств.
6. Нотариально заверенное письменное обязательство лица, в чью собственность оформлено жилье, переоформить его в общую собственность родителей, всех детей и иных совместно проживающих с ними членов семьи с определением размера долей по соглашению в течение 6 месяцев:

- в случае приобретения или строительства жилья с использованием ипотечного кредита - после снятия обременения с жилого помещения;
- в случае индивидуального жилищного строительства; - после ввода объекта в эксплуатацию (при отсутствии обременения);
- в остальных случаях - после перечисления Пенсионным фондом России средств материнского (семейного) капитала (при отсутствии обременения и при вводе объекта жилищного строительства в эксплуатацию).

 Если кредит выдан на мужа:
7. Копия основного документа, удостоверяющего личность супруга и его регистрацию по месту жительства.
8. Копия свидетельства о браке.
9. Выписка из домовой книги и копию финансового лицевого счёта

Пенсионный фонд РФ обязан осуществить перевод средств материнского капитала не позднее чем через два месяца с даты вынесения территориальным органом Пенсионного фонда РФ решения об удовлетворении заявления о распоряжении (Закон №288-ФЗ от 25.12.08). За это время Пенсионный фонд запрашивает деньги из Федерального бюджета и они приходят на его счет. Позже деньги поступают на корреспондентский счет банка, выданного лицу, имеющему право на МСК, или его супругу в счет погашения кредита.

Как взаимодействуют банк и Пенсионный фонд
Данные организации практически никак не взаимодействуют. Банк выдает документы для заемщика о состоянии задолженности, из остальных документов заемщика Пенсионный фонд может увидеть расчетный счет заемщика, на который будут оправляться деньги. Перед совершением этой процедуры заемщик должен предупредить банк о предстоящем досрочном погашении и о том, что оно произойдет не быстрее чем через 2 месяца – нормативный срок для отправки Пенсионным фондом денег после принятия об этом положительного решения. Таким образом, получается, что сам заемщик взаимодействует с этими организациями.


Каков срок действия или срок давности справок
В данном случае можно говорить только о сроках давности справки о сумме остатка по кредиту. Можно считать, что она действует месяц, т.к. обычно заемщик ежемесячно платит по кредиту, что приводит к изменению остатка по кредиту. Остальные документы, предусмотренные законом, действуют более длительное время или до момента совершению каких-либо действий, например: свидетельство о собственности утрачивает силу с момента регистрации права собственности другого лица на основании совместного обращения собственника и приобретателя права, паспорт имеет свои сроки действия тоже.

Сколько времени необходимо банку для подготовки документов в Пенсионный фонд
Банк подготавливает необходимые справки в соответствии с внутренним регламентом, но делать справки более 4 дней это уже не профессионально со стороны банка. Тем более, когда речь идет о досрочном погашении кредита в наше не простое время.

 
Как наличие задолженности может повлиять на получение средств материнского капитала для погашения кредита
Согласно Правилам Направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий в случае предоставления лицу, получившему сертификат, или лицу, состоящему в зарегистрированном браке с лицом, получившим сертификат, кредита (займа), на приобретение (строительство) жилья средства материнского  капитала могут быть направлены на:

а) уплату первоначального взноса при получении кредита или займа, в том числе ипотечного, на приобретение или строительство жилья;
б) погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам, в том числе ипотечным, на приобретение или строительство жилья (за исключением штрафов, комиссий, пеней за просрочку исполнения обязательств по указанным кредитам или займам), в том числе по кредитам или займам, обязательство по которым возникло у лица, получившего сертификат, до возникновения права на получение средств материнского (семейного) капитала.

Таким образом, материнским капиталом может быть покрыта образовавшаяся задолженность, но не штрафы, комиссии и пени. Урегулирование задолженности в виде штрафов, пени и комиссий является предметом обсуждения заемщика и банка вне рамок материнского капитала.

Трактуется ли перечисление материнского капитала как частичное досрочное погашение
Да, это именно так и трактуется банком. За исключением случая, когда такое погашение сможет привести к полному погашению кредита. Поэтому все условия о досрочном погашении по кредитному договору должны быть соблюдены заемщиком. Особенно сроки подачи заявления о досрочном погашении кредита. Сейчас уже многие банки идут на уступки заемщикам при использовании материнского капитала и отходят от правил кредитного договора. Во избежание неприятностей необходимо все эти момент заблаговременно согласовывать с банком.

Взимаются ли какие-либо штрафы за досрочное погашение кредита в случае перечисления средств материнского капитала?
Штрафы могут взиматься только на основании кредитного договора. Поэтому именно этот договор необходимо внимательно изучить перед досрочным погашением. Среди юристов существует большой спор о возможности взимания штрафов за досрочное погашение кредитов вообще, т.к. это не предусмотрено Гражданским кодексом РФ. Роспотребнадзор, как надзирающий орган, уже неоднократно доказывал незаконность таких действий в суде.

Обычный кредитный договор содержит условие о подаче заявления за 15-30 перед досрочным погашением, но в ситуации, когда Пенсионный фонд может перечислять деньги до двух месяцев может возникнуть сложность. Заемщик при невыполнении обязательства по досрочному погашению должен уплатить штраф, обычно указываемый в процентном соотношении от заявленной суммы досрочного погашения. Поэтому до подтверждения Пенсионным фондом намерения переводить деньги, с банком должно быть все согласовано, но заявление не подано. Исключением может быть только случай когда банк идет на встречу заемщику.

Какую часть кредита обычно покрывает материнский капитал
Все зависит от суммы кредита, даты выдачи и других параметров.

 
Что происходит с ипотечным кредитом после внесения материнского капитала
При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианта перерасчета графика платежей:

•Уменьшение срока выплаты кредита, при сохранении размера ежемесячного платежа;
•Уменьшение (пересчет) ежемесячного платежа и сохранение срока кредита.

В большинстве кредитных договоров по умолчанию используется первый вариант досрочного погашения, а по заявлению заемщика и одобрении его кредитной организацией может быть использован второй вариант. Второй способ погашения ипотечного кредита позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика по ипотечному кредиту.

Когда заемщик располагает денежными средствами для частичного или полного досрочного погашения кредита, ему необходимо определиться не только со своими возможностями, но и с тем, в какой момент лучше это делать. Дело в том, что часть ипотечных программ может предусматривать мораторий на досрочное погашение кредита в первые месяцы жизни ипотечного кредита. Обычно этот срок составляет 6-12 месяцев. Однако есть программы, которые позволяют снизить процентную ставку по кредиту в обмен на отказ заемщика от своего права на досрочное погашение кредита на определенный период, к примеру, 1-5 лет.

Можно ли использовать материнский капитал для погашения ипотеки, если кредитный договор оформлен на отца ребенка (являющегося и собственником квартиры), а мать и сам ребенок в квартире не прописаны?
Да, это возможно. Постановлением Правительства РФ от 13.01.2009 №20 были внесены существенные изменения в законодательство регулирующее вопросы получения материнского капитала. Теперь такой родитель должен дать нотариальное обязательство о наделении по соглашению всех членов своей семьи правом собственности в квартире, приобретенной с использованием кредитных средств.

 

Недвижимость в Петербурге: аренда, продажа, цены
{Textstyle}Дизайн текста